Stavební spoření: Srovnání | Dosáhnete na 3,7 % ročně? | Spoření na důchod

V tomto článku se podíváme na výhodnost stavebního spoření a jeho srovnání s alternativními investicemi. Stavební spoření může být zajímavou částí našeho spoření či investování, ovšem záleží na délce spoření a na výši spoření. Pro někoho se tak nemusí vyplatit.

Co je stavební spoření?

Stavební spoření je druh spoření zavedený státem a spravovaný různými institucemi (ČMSS, Raiffeisenbank, Modrá pyramida, KB atd.). Jeho hlavní výhodou je, že pokud si za rok uspoříte aspoň 20 tis. Kč, stát Vám přihodí na Váš účet 2 tis. Kč (státní podpora). Další výhodou je pojištění vkladů státem (do výše 100 000 EUR). Stavební spoření je tak velmi bezpečnou formou ukládání peněz. Otázka je, jestli je i výhodnou formou. Na to se pokusím odpovědět níže.

Nenechte se zmást názvem. Tzv. stavební spoření lze využít na jakýkoliv účel chcete. Musíte ovšem vydržet aspoň 6 let, protože během prvních šesti let peníze nemůžete vybrat, nebo se smířit s tím, že přijdete o státní podporu.

Výhodný úvěr na bydlení ze stavebka?

Pokud chcete stavebko, abyste pak mohli čerpat úvěr na bydlení, tak to nemusí být tak výhodné, jak to na první pohled vypadá. Je zde totiž mnoho poplatků a zvlášních pravidel. Sám jsem se před rokem rozhodl pro hypotéku s fixací na 10 let a úrokovou mírou 2,59 % namísto stavebka s úrokem 1,99 %.

Jak to? Odpuzovala mě nejednoznačnost výpočtu mých skutečných nákladů, zatímco hypotéka je velmi jednoduchá. A také nevýhodné splácení. Pokud např. čerpáte meziúvěr, což vetšina lidí čerpá, tak Vám neklesají úroky v průběhu splácení tak jako u hypotéky, kdy splácíte s časem více a více jistiny. Poté, co jsem si dal vše do tabulek byly obě možnosti velmi blízké a já se rozhodl pro tu transparentnější. Toliko moje zkušenost s ČMSS.

Jak to tedy vychází?

Web stavebky.cz poskytuje následující propočet, přičemž kalkuluje se všemi poplatky (těch je opravdu více než je zdrávo) a daněmi, které zaplatíte:

stavební spoření srovnání
Aktuálně byste získali cca 3,5 % ročně.

Toto vypadá relativně dobře. Máte tedy šanci získat kolem 3,5 % ročně. Nicméně toto je při ideálním spoření 1 700 Kč měsíčně, tedy částce, která Vám akorát stačí pro dosažení na státní podporu, a také při ideální délce spoření 6 let.

Co když chci spořit více?

Při vyšší úložce než 20 000 Kč ročně se výhodnost spoření snižuje. Pokud si kupříkladu chci spořit 5 000 Kč měsíčně, průměrný čistý úrok je jen 2 %:

stavební spoření úrok
Při vyšším spoření návratnost rapidně klesá.

Jak to? Protože ve skutečnosti na stavebním spoření je velmi nízký úrok (0,5 až 1 % ročně) a většina výnosů plyne právě ze státní podpory, která je fixní.

Co když chci spořit déle?

Při delší době spoření opět více promlouvá nízká úroková míra, protože fixní příspěvky státu 2 000 Kč ročně hrají stále menší a menší vliv při zvyšujícím se objemu peněz na účtu. Roční průměrný úrok tak rapidně klesá.

stavební spoření délka
Také spořit déle než 6 let snižuje návratnost.

Stavební spoření: Srovnání s ostatními investicemi

Stavební spoření může být zajímavou součástí investičního mixu, protože nabízí prakticky nulové riziko ztráty vložených peněz a úrok kolem 3,5 %, pokud si vyberete ten nejvýhodnější produkt na trhu a budete spořit přesně 1 700 Kč měsíčně po dobu 6 let a poté peníze vyberete. Pokud si zvolíte jiné parametry, jeho výhodnost klesá, protože se snižuje výhodnost státního podpory.

Pokud chcete spořit více nebo po delší období, má smysl podívat se po něčem jiném. Na svém Portálu sdílím své investování do kvalitních podniků po celém světě přinášející výnos aspoň 15 % ročně, včetně svého konkrétního portfolia. Jak to, že dosahuji tak vysokého výnosu? Protože investuji do produktivních aktiv a mám k dispozici znalosti vybrat podnik, který je kvalitní a který je aktuálně za dobrou cenu. Možná by Vám toto sedělo také.